Прогноз-сценарий на 05.12.2012

 Прогноз-сценарий на 05.12.2012
Евро достиг самого высокого уровня против доллара США более чем за 6 недель во вторник и, похоже, намерен продолжить этот рост в предстоящие дни на фоне улучшившихся настроений в отношении еврозоны.
Единая европейская валюта росла последние 5 сессий подряд, поскольку она извлекла выгоду из прогресса на ряде фронтов в Европе. В понедельник Греция начала выкуп облигаций, который поможет ей сократить долговую нагрузку, и сообщила о том, что правительство зафиксировало первичный профицит бюджета за первые 10 месяцев года. Министры финансов Евросоюза также официально утвердили продление срока греческой программы корректировок в налогово-бюджетной сфере на два года.
Кроме того, евро удерживал набранные недавно позиции на фоне позиционирования инвесторов перед предстоящим в четверг заседанием Европейского центрального банка (ЕЦБ). Как преимущественно ожидается, ЕЦБ оставит процентные ставки без изменений. Растущая уверенность инвесторов также спровоцировала рост на европейских рынках облигаций на этой неделе, способствуя снижению доходности по облигациям Испании и Италии.
"Рынки обращаются к гораздо более конструктивным перспективам евро, - говорит Макнил Карри, стратег-аналитик Bank of America Merrill Lynch. – мы начинаем видеть, что тренд меняется с нисходящего в сторону восходящего".
Вечером во вторник пара евро/доллар торговалась в системе EBS по 1.3095 против 1.3053 на закрытии торгов в понедельник. Ранее в ходе сессии она выросла до 1.3108, самого высокого уровня закрытия с 18 октября. Пара евро/японская иена торговалась по 107.25 против 107.35.
Рынки продолжают проявлять обеспокоенность переговорами по поводу того, как избежать "бюджетного обрыва" в США, однако политические лидеры в Вашингтоне не предоставили какой-либо существенной новой информации о статусе переговоров в ходе сессии в Нью-Йорке. Эти опасения были отодвинуты на задний план общим улучшением настроений на рынке в начале недели, которая стартовала публикацией отчета, указывающего на возможное завершение замедления в производственной сфере Китая, отмечает Майкл Вулфолк, старший валютный стратег-аналитик BNY Mellon.
"Это, безусловно, позитивный фактор" для валютных рынков, добавляет он.
Пара доллар/иена торговалась по 81.90 против 82.25, пара доллар/швейцарский франк – по 0.9264 против 0.9257, а пара британский фунт/доллар – по 1.6099 против 1.6089.
Индекс доллара The Wall Street Journal, отслеживающий динамику американской валюты против корзины из других валют, составлял около 69.911 против 70.117.
Австралийский доллар вырос на фоне того, что инвесторы увеличили ставки на то, что последнее решение Резервного банка Австралии понизить процентные ставки знаменует собой завершение цикла смягчения политики. Пара австралийский доллар/доллар США торговалась по 1.0472 против 1.0420
События, на которые следует обратить внимание сегодня:
13:30 мск. Великобритания: Индекс менеджеров по снабжению в сфере услуг за ноябрь (Предыдущее значение - 50.6, прогноз - 51.1)
14:00 мск. Еврозона: Розничные продажи за октябрь (Предыдущее значение - -0.2 % м/м, прогноз - -0.1 % м/м)
16:30 мск. Великобритания: Прогнозы минфина по экономике
17:15 мск. США: Прогноз ADP по занятости в ноябре (Предыдущее значение - 158 тыс., прогноз - 125 тыс.)
17:30 мск. США: Производительность труда (пересмотренные данные) за 3 кв. (Предыдущее значение - 1.9 %,прогноз - 2.7 %)
19:00 мск. США: Непроизводственный индекс менеджеров по снабжению по расчёту Института управления поставками (ISM) за ноябрь (Предыдущее значение - 54.2, прогноз - 53.5)
19:30 мск. США: Запасы нефти (Предыдущее значение - -0.3 млн баррелей)
Годовой уровень инфляции в развитых экономиках в октябре вырос третий месяц подряд, чему способствовало повышение цен на энергоносители. Подобное развитие ситуации вскоре может негативно отразиться на способности центральных банков подстегнуть замедляющийся рост экономик посредством стимулирующих мер.
Согласно опубликованным во вторник данным Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР), потребительские цены в 34 странах-членах организации в октябре выросли на 2.3% за год. В сентябре годовой рост инфляции составил 2.2%.
Уровень инфляции также повысился в некоторых крупных развивающихся экономиках, особенно резкое изменение произошло в Индии, а наиболее незначительное – в Индонезии. В Китае и России уровень инфляции снизился.
Если подобная картина будет сохраняться в течение ближайших месяцев, рост уровня инфляции в таком количестве развитых экономик ограничит возможность центральных банков этих стран осуществить понижение ключевых процентных ставок или же других стимулирующих мер, помогающих противостоять спаду мировой экономики.
Тем не менее, существуют признаки ослабления инфляции по мере замедления темпов роста цен на энергоносители. Согласно представленным в пятницу данным агентства статистики Евросоюза, годовой уровень инфляции в 17 странах, использующих евро, в ноябре упал до 2.2% против 2.5% в октябре.
В последнем прогнозе ОЭСР относительно перспектив мировой экономики, опубликованном на прошлой неделе, говорится, что годовой рост инфляции в 34 странах, входящих в эту организацию, замедлится до 1.7% в 2013 году против 2.1% в 2012 году.
В ОЭСР призвали Европейский центральный банк, а также центральные банки Японии, Китая и Индии смягчить денежно-кредитную политику, что должно помочь избежать резкого падения темпов экономического роста.
Тем не менее, как ожидается, в ходе заседания в четверг Европейский центральный банк примет решение оставить ключевую процентную ставку без изменений, а Банк Англии, чье заседание состоится в этот же день, последует примеру европейских коллег.
Годовой рост цен на энергоносители в странах-членах ОЭСР в октябре составил 5.4% против 5.1% в сентябре. Темпы роста инфляции цен на продукты питания ускорились до 2.2% с 2.1%.
Наиболее высокий рост инфляции за год наблюдался в Турции, где цены выросли на 7.8%, в то время как цены в Японии в октябре снизились на 0.4% по сравнению с октябрем 2011 года. В Швейцарии цены также упали на 0.2%.
Евро/доллар 


Евро манит высота
Новостной фон первой зимней недели позволяет инвесторам не отвлекаться на мрачные мысли о близком будущем и покупать, пока есть возможность. Евро сейчас спокоен и уверен в себе.
Валютный рынок ждет обильный новостной поток.
По Соединенным Штатам будут выходить весьма важные показатели, например индекс менеджеров по закупкам в непроизводственной сфере и индекс занятости от ADP, который предваряет ключевую публикацию недели, касающуюся уровня безработицы за ноябрь и общей динамики рабочих мест. Данные по занятости могут оказаться не совсем объективными из-за последствий урагана «Сэнди». В любом случае рынок на объективные или искаженные статистические данные будет реагировать.
Европа: 6 декабря Европейский центральный банк проведет очередное плановое заседание по вопросам монетарной политики. Вряд ли пресс-конференция главы ЕЦБ Марио Драги окажется полной сюрпризов, но внимание ей уделить стоит: на днях регулятор заявил, что намерен скупать испанские краткосрочные бонды обращением не более трех лет в том случае, если Мадрид обратится с официальным запросом и возьмет на себя обязательства по планомерному сокращению бюджетных расходов. В этом свете будет интересным аукцион Испании на долговом рынке.
В последнее время Испания чувствует себя весьма уверенно на рынках займов: не исключено, что и на этом размещении доходности эталонных «десятилеток» останутся стабильными около 5.5-5.75%, и это стране сейчас удобно и выгодно. Мадриду нужно обеспечить себя финансами на будущие 12 месяцев, а для этого требуется порядочная сумма — около 200 млрд евро.
Внимания заслуживает и программа обратного выкупа собственных облигаций в Греции. Греческие риски для игроков по-прежнему весомы, но проблема «фискального обрыва» для рынка все-таки важнее.
Судя по отсутствию прогресса между демократами и республиканцами, решение проблемы быстрым не будет и рынку еще предстоит поволноваться по этому поводу.
Пара евро/доллар США продолжит повышаться на фоне опасений относительно "бюджетного обрыва" США, говорит старший трейдер HiFX Стюарт Айв. "'Бюджетный обрыв', очевидно, является одним из основных опасений на данный момент, вот почему мы наблюдает рост евро. Этому способствует и тот факт, что рынки облигаций снисходительны к таким странам, как Испания и Италия, что также усиливает склонность к риску", - отмечает он. 
Министры финансов стран ЕС официально одобрили продление еще на 2 года программы налогово-бюджетной коррекции Греции. Об этом во вторник заявил представитель ЕС.
Греция просила и получила еще два года на достижение целевого уровня первичного профицита в размере 4.5% от ВВП в 2016 году, а не в 2014 году. Министры финансов еврозоны в прошлом месяце в рамках программы помощи достигли политического соглашения, позволяющего это, принимая во внимание намного более глубокое, чем ожидалось, сокращение ВВП Греции.
Министры финансов стран ЕС, которые встретились во вторник в Брюсселе, одобрили это решение, как и ожидалось.
В еврозоне данные PPI вышли чуть выше ожиданий, делая ближайшее снижение ставок ЕЦБ маловероятным. Единая валюта, как ожидается, будет торговаться до завтрашнего зачедания нейтрально со склонностью к росту.
Курс евро поймал медведей в ловушку, Китай и Греция вошли в сговор с целью поднять настроение
Евро достиг шестинедельного максимума против доллара вчера, добавив 120 пунктов с начала тороговой недели.
Большинство стимулов покупать евро в настоящее время, безусловно, принадлежит вопросам, касающихся Греции.
Вчера Греция предложила выкупить 10 млрд евро облигаций, что рассматривается как признак прогресса в стремлении решать долговые проблемы.
Сильные производственные данные из Китая также помогли EUR/USD, так как признаки улучшения ситуации в мировой экономике побудили трейдеров вкладывать деньги в более рискованные валюты.
Технический анализ Forex: EUR/USD 
ТЕХНИЧЕСКИЕ УРОВНИ: 
поддержки:
1.2993 
1.3019 
1.3056 
сопротивления
1.3118
1.3144 
1.3181
евро/доллару удалось закрепиться выше 1.3000. В конце ноября предыдущие попытки заканчивались неудачно и пара заскакивая выше 1.30 очень быстро скатывалась снова к 1.29-и. Сейчас ситуация изменилась и сорвав стопы на уровне 1.3030-35 евро/доллар теперь чувствует себя достаточно устойчиво выше 1.30. Инвесторы вдохновились планом по выкупу греческих облигаций и, это дает надежду на то, страна все-таки избежит неконтролируемого дефолта, потому можно ожидать дальнейшего роста евро по всему спектру рынка форекс.
Но пока, вряд ли рост будет сильным. Только, если позитивный настрой по евро наложится на рост общей склонности инвесторов к риску, который должен произойти в случае избежания «бюджетного обрыва» в США, тогда можно ожидать достаточно внушительного роста единой европейской валюты и других валют чувствительных к риску против доллара США. Однако стоит помнить, что в долгосрочной перспективе евро по-прежнему склонен к снижению. С мой точки зрения вряд ли стоит ожидать роста евро/доллара выше 1.3500, а, до решения ЕЦБ, область сопротивлений 1.3150/70 будет сдерживать восходящее движение.
Сегодня пара может торговаться в диапазоне 1.3050-1.3150, демонстрируя склонность к росту, на фоне улучшения настроений в отношении еврозоны из-за прогресса, достигнутого в Греции и Испании. 
С технической точки зрения трудно сомневаться в текущем росте евро, но инвесторам следует все же соблюдать осторожность перед заседанием ЕЦБ по денежно-кредитной политике, которое пройдет в четверг. Есть риск того, что ЕЦБ будет больше, чем ожидается, склонен к мягкой политике в четверг, и даже существует возможности понижения ставок. Это означает, что может быть разумно сократить длинные позиции перед этим событием. Неожиданное понижение ставок ЕЦБ приведет к тому, что евро сначала упадет, но затем вырастет, если трейдеры сочтут это понижение как намерение ЕЦБ стимулировать экономику еврозоны. 
В евро/долларе можно следовать за рынком и спекулятивно покупать при снижении к 1.3050/45
восходящий тренд пары, который наблюдался с 29 ноября, вероятно, продолжится. Ближайшая поддержка расположена на 1.3080, а сопротивление – на 1.3115.
При дальнейшем росте в поле зрения попадают максимумы сентября/октября около $ 1.3172. значительная область сопротивлений на 1.3140/72.
Прорыв выше 1.3172 даст сигнал о продолжении роста до уровня 1.35.
Сильная поддержка расположена на 1.2973/39, ниже проходит веер скользящих средних.

Фунт/доллар


Британский фунт, похоже, высоко парит во время бури.
А Джордж Осборн, подобно вспышке молнии, может ввергнуть его в падение.
Многое зависит от того, что министр финансов Великобритании скажет в среду в своем заявлении.
Поскольку экономический рост в прошедшем году не оправдывал ожидания, а налоговые поступления были намного ниже целевых уровней, то Осборну придется признать, что правительство снова не достигнет целевых уровней бюджета.
Само по себе такое признание едва ли будет удивительным. Тем не менее, затем министру финансов придется выполнить неприятную задачу и объявить новые целевые уровни бюджета, которые удовлетворяют принципам международных рейтинговых агентств. Без этого страна, вероятно, потеряет свой кредитный рейтинг ААА и обнаружит, что, так же как поддержка покинула рынок ее золотообрезных облигаций, оставит она и фунт.
Столь же неприятной для Осборна будет необходимость объявить о новой порции сокращений расходов, которые отдалят от него электорат и еще больше углубят раскол в правящей коалиции.
В последние недели фунт оказывался относительно нечувствительным к негативным экономическим новостям из Великобритании и устойчиво рос выше отметки 1.60 доллара, хотя данные все больше указывали на продолжающееся в 4-м квартале замедление экономики.
Для министра финансов все это стало большим, чем просто экономической дилеммой. С одной стороны, он подвергается критике как со стороны Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР), так и Международного валютного фонда (МВФ) за неспособность в достаточной мере стимулировать рост.
С другой стороны, он столкнется с понижением рейтинга в рейтинговых агентствах, если не будет проводить достаточно жесткую налогово-бюджетную политику.
Для фунта это происходит в особенно трудные времена.
Недавний рост против него евро говорит о том, что потоки средств в фунт как валюту-убежище, создаваемые опасениями относительно кризиса в еврозоне, начинают оборачиваться вспять, в то время как Европейский центральный банк готов сделать все необходимое для сохранения существующей системы.
Последний пакет помощи Греции пока удовлетворяет требованиям кредиторов, поэтому будущее евро сейчас кажется более надежным, что казалось несколько последних лет.
Для фунта это может оказаться плохой новостью во многих отношениях.
Не только слабеет статус Великобритании как страны-убежища, но она также может оказаться в большей изоляции от соседних европейских государств с развитием планов о создании европейского банковского союза.
Этот союз, направленный на стандартизацию банковских практик и снижение нынешней зависимости отдельных банков от национального суверенного финансирования, может создать финансовый блок, из которого Великобритания будет исключена.
Помимо ущерба, это может напрямую ударить по британским банкам. Урон будет нанесен и Лондону как финансовому центру. Официальные лица из еврозоны уже хотят переместить из Лондона больше торговых операций по евро.
Поскольку на заднем фоне клубятся все эти темные тучи и вся эта экономическая неопределенность, вероятно, будет сохраняться, Осборн поймет, что должен провести четкую и убедительную линию в своем осеннем заявлении, если хочет предотвратить резкое падение фунта.
Технический анализ Forex: GBP/USD 
S3 - 1.6036
S2 - 1.6061
S1 - 1.6080
R1 - 1.6125
R2 - 1.6149
R3 - 1.6169
Фунт, как ожидается, будет торговаться на нейтральной территории с негативным уклоном. 

Доллар/йена 


Япония накануне выборов
Агитация за выборы 16 декабря (Палата представителей выборов) стартовала 4 декабря, день начала 12-дневной битвы между кандидатами на 480 мест. Правящая Демократическая партия Японии (ДПЯ) будет пытаться сохранить контроль над правительством, в то время как Либерально-демократическая партия (ЛДП) и ее партнер Новая Комэйто стремятся получить большинство в палате. 
Двенадцать сторон на выборах - рекордное в текущей избирательной системе - около 1.500 кандидатов борются за 300 мест в одномандатных округах, а еще 180 мест в пропорциональных блоках.
Избиратели будут судить о партии ДПЯ по ее правлению за три года и три месяца, по увеличению налога на потребление и другие вопросы выходят на первый план. В то же время, ни одна партия не имеет большинства в Палате советников, после выборов форма государственного управления будет оставаться в центре внимания.
В Азии пара выросла на заявлении редставителя Банка Японии Нисимура: 
- Будем следовать курсу мощного смягчения, используя новые меры
- Готовы реализовывать программу покупки активов после текущего крайнего срока
- Уделяем большее внимание понижательным рискам для экономики
Пара евро/иена превысила 107.67 в системе EBS, достигла максимума с 23 апреля
------------------------
Технический анализ Forex: USD/JPY
S3: 81.08 
S2: 81.40 
S1: 81.64
R1: 82.20 
R2: 82.56 
R3: 82.75
Пара доллар США/японская иена может снизиться к 81.50 перед публикацией серии индикаторов США позднее в среду, включая данные по занятости ADP за ноябрь и ноябрьский отчет ISM по ситуации в непроизводственной сфере США. Данные по числу рабочих мест вне сельского хозяйства США, которые выйдут в пятницу, как ожидается, продемонстрируют ослабление, поскольку они будут учитывать влияние урагана "Сэнди". Поэтому отчет ADP также сталкивается с понижательными рисками. Кроме того, учитывая, что данные ISM также, вероятно, снизятся по сравнению с предыдущим месяцем, высока вероятность того, что пара продолжит ослабевать.
ее рост будет ограничен. Для иены не возникнет каких-либо важных ориентиров, способных изменить динамику рынка, до выборов в Японии 16 декабря - влияние заявлений лидера оппозиции Синдзо Абэ, призывающего к активному смягчению денежно-кредитной политики, выдыхается. 

 
 
 Источник: http://www.freshforex.org/analitics/fres ... 50391.html

[u]ТОП-10 банковских уловок и как на них не попасться[/u]

Основная задача банка – заработать. Кредитные организации изо всех сил стараются убедить клиента в том, что заботятся о его благополучии, имуществе и уровне жизни. Некоторые граждане все же попадаются на рекламные удочки и становятся жертвами навязанных продуктов, мелкого шрифта в договорах и изощренных банковских уловок. Вот рейтинг самых распространенных проблем и как отстоять свои интересы.

10. Непогашенная карта

Достаньте свою пластиковую карту. На обороте будет написано: «Данная карта является собственностью банка» или «Эмитентом данной карты является такой-то банк». Все это означает, что вы лишь пользуетесь данным устройством какое-то время, после чего обязаны карту банку вернуть. Нередки случаи, когда люди меняли работу (заканчивали университет), после чего средства на карту поступать переставали, человек про нее успешно забывал, и вот тут начиналось самое интересное. Банк списывал со счета средства на годовое обслуживание, клиент уходил в минус, капали проценты, а потом ему звонили с требованием уплатить сумасшедшие суммы. Чтобы этого не произошло, за месяц-полтора до окончания срока действия карты нужно отнести ее именно в то отделение банка, где ее выдали, написать заявление и – в идеале – своими глазами увидеть, как менеджер банка разрежет карту пополам.

9. Беспроцентный кредит

Бесплатным сыр не бывает. В большинстве случаев беспроцентный кредит – не более чем рекламный трюк. Более того, кредиты в торговых сетях – одни из самых дорогих для потребителей. На деле это выглядит так: клиент берет в кредит, предположим, новый iPhone. Банк через магазин продает ему свой продукт «беспроцентный кредит». По такому кредиту клиент короткое время (3-6 месяцев) действительно ничего не платит (рассрочка платежа), после чего, если счастливый обладатель iPhone не успел погасить заем, включается другая схема, по которой клиент уже обязуется платить 50-80 % от ссуды в месяц, причем с первого дня предоставления кредита.

8. Одностороннее изменение договора

Такого рода неприятности случались лет пять-десять назад, теперь кредитные организации значительно реже позволяют себе подобные действия. Вы удивитесь, но закон «О банках и банковской деятельности» содержит запрет на одностороннее изменение процентной ставки по кредиту, но с оговоркой: за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. В этом случае, как и всегда в правовых коллизиях, остается порекомендовать потребителю другой закон – «О защите прав потребителей», согласно которому условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Таким образом, если банк ведет себя нечестно и меняет ставку по кредиту, смело обращайтесь в суд. Закон – на вашей стороне.

«Появление переплаты в процессе погашения займа или рост процента по ставке – это серые, незаконные схемы. Клиентам нужно быть внимательней при обращении в кредитную организацию, чтобы не попасть к мошенникам», - советует генеральный директор «Финотдела» Екатерина Сидорова. По ее словам, потребитель должен поинтересоваться, представлена ли компания в госреестре микрофинансовых организаций (для МФО) или списке Банка России (для банков), почитать отзывы об организации и – самое важное – внимательно ознакомиться с договором до его подписания и узнать «настоящую» ставку.

7. Комиссии при утере карты

Такое поведение банка может стать очень неприятным сюрпризом. И бороться с этим, увы, бесполезно. Клиент, потерявший карту, обычно лишается части своих средств, а тут приходится еще и платить немаленькую сумму (около 1 тыс. руб.) банку за ее восстановление. За срочность перевыпуска, кстати, придется доплатить. Кроме того, некоторые банки берут комиссии за изъятие карты из неисправного банкомата, за блокировку, постановку карты в международный стоп-лист и за многие другие услуги, связанные с потерей карты.

6. Дорогая страховка

Банки имеют обыкновение включать в кредитные условия пункты, которые отдельно не оговаривают. В итоге ставка по кредиту может быть маленькой, зато разнообразных пени и дополнительных услуг придется оплатить на десятки тысяч рублей. Чаще всего заемщикам включают в пакет дорогую страховку, от которой они могли бы отказаться и сэкономить. Страхуя вашу жизнь за ваш счет, банк хочет минимизировать свои риски. Однако если в рамках ипотечного договора страхование жизни – норма обязательная, то во всех прочих можно смело требовать исключить этот пункт из договора.

Как отмечает директор по имущественному страхованию СК «МАКС» Александр Агапов, иногда страхование позволяет понизить ставку по кредиту. «Застраховав свою жизнь и трудоспособность, заемщик существенно понижает риски кредитора и справедливо получает более низкую процентную ставку по кредиту», - поясняет он. В соответствии с действующим законодательством банки обязаны предлагать как программы кредитования, включающие страхование заемщика, так и без него. А. Агапов подчеркивает, что нередко в местах массовой выдачи кредитов имеются комплексные программы с определенной процентной ставкой, требованиями по страхованию, скидками продавцов. Отказ от страхования автоматически означает отказ от комплексного предложения, а выбор всего по отдельности может оказаться совсем не интересным для клиента.

Что касается рекомендации, когда надо страховать, а когда не надо, эксперт предлагает простое правило: кредит больше трехмесячного заработка должен быть застрахован.

Впрочем, страховкой фантазия банков не исчерпывается. Клиенту могут подключить по умолчанию SMS-оповещение, мобильный банк и множество других платных сервисов.

5. Разные суммы кредита

Банк заинтересован в предоставлении как можно большего числа кредитов – это его основная прибыль. Поэтому он всячески пытается привлечь клиента, в том числе и пустыми обещаниями. Нередки случаи, когда клиенту называют один лимит (предположим, 500 тыс. руб.), на который он может взять кредит по льготным условиям и выгодной ставке. Однако, когда обрадовавшийся потребитель приходит в кредитную организацию, оказывается, что он может взять ссуду лишь на 50 тыс. руб., а условия он просто не так понял. Разочарованию клиента в таких случаях просто нет предела.

4. Заманчивая реклама

В торговых сетях большинство граждан совершенно беззащитны, почти как дети в магазине игрушек. Им все хочется купить, даже если они не могут себе этого позволить. И вот тут банки и ловят их красочными рекламными акциями и заманчивыми предложениями. Например, клиенты акции «0-0-10» от «Альфа-Банка» с изумлением обнаруживали, что настоящий процент по их кредиту «ноль переплаты» - 36 %. Чтобы уберечься от подобной неприятности, можно посоветовать только внимательно читать кредитный договор и не верить консультантам: их задача – продать любой ценой. Всегда помните о том, что самый выгодный кредит – в банке, и ставка по нему никак не может быть меньше 20 % годовых. В торговых сетях средняя ставка вдвое выше – 40 % годовых.

3. Запрет досрочного возврата кредита

Когда клиент досрочно выплачивает свой долг кредитной организации – это прекрасно! Для клиента. Однако банк в этом случае недополучает часть доходов, поэтому иногда заранее оговаривает невозможность досрочного возврата кредита в договоре с клиентом. Такая резолюция совершенно неправомерна, и в случае возникновения необходимости в суде можно успешно отстоять свою правоту. Ссылаться нужно на решение Высшего арбитражного суда, постановившего, что потребитель вправе в любой момент отказаться от обязательств по договору, оплатив исполнителю его фактические расходы (ст. 32 Закона РФ от 07.02.92 № 2300-1). При этом клиент не должен выплачивать банку никаких комиссий.

2. Непредсказуемая ипотека

Ипотечный заем для многих – самый крупный и серьезный в жизни. Повышение ставки даже на 1 % выливается здесь в сотни тысяч. Оттого очень важно узнать реальную переплату по кредиту, включая все скрытые комиссии. Банки нередко в рекламных акциях занижают эту ставку, а потом «добавляют» к стоимости проценты за нотариальное заверение (+2 %), оформление договора залога и сопровождение купли-продажи (+2-+3 %), обязательную страховку (+1 %) и даже комиссионные за банковскую ячейку, в которой будут храниться деньги, пока вы будете подбирать квартиру.

1. Офердрафт

Это, пожалуй, самый неприятный кредит, поскольку в большинстве случаев клиент его даже не берет. Предположим, у вас есть зарплатная карточка. Вы точно не знаете, получите сумму n или n+300 руб. Этот «хвост» и есть овердрафт, средства банка, которые он «подкинул» на ваш счет, предварительно вас не уведомив. В итоге вы снимаете все деньги с карты, и банк тут же начисляет вам огромные проценты на эти 300 руб. В свое время банкоматы некоторых банков (например, «Ситибанка») отображали остаток по счету с учетом овердрафта, что приводило к драмам. За навязывание таких услуг «Ситибанк» был оштрафован Роспотребнадзором.